家を買うと、ローン返済以外にもじわじわ効いてくる支出があります。代表が修繕、保険、税金です。購入直後は見えにくいのに、数年後にまとまって来ることもあるため、先に全体像を掴んでおくと後悔が減ります。ここでは難しい計算はせず、何がいつ効くのかをざっくり整理します。
購入後の支出は三つに分けると迷いにくい
買ったあとのお金は、種類が多く見えても、三つに整理すると把握しやすいです。
- 定期的に必ず出るお金：税金、管理費など
- 数年ごとにまとまって出るお金：保険更新、設備交換など
- いつ来るか読みにくいお金：故障、災害、想定外の修理
大切なのは、全部を正確に当てることではなく、まとまって出るタイミングで家計が詰まらない形にしておくことです。
修繕で効いてくるお金
戸建ては、自分で積み立てないと始まらない
戸建ては管理費や修繕積立金が自動で引かれる仕組みがないため、意識しないと後回しになります。住んでいると、外壁や屋根、水回り、給湯器など、定期的に手を入れる場面が出ます。壊れてから直すより、予防として手当てした方が結果的に安く済むこともあります。
マンションは、修繕積立金の今と将来を分けて見る
マンションは修繕積立金があるため安心に見えますが、将来の増額や大規模修繕の計画で家計への効き方が変わります。今の金額が低いと、後から上がる前提のケースもあります。月々の負担だけで判断すると、将来の負担増で苦しくなることがあります。
よくある修繕の論点
- 外回り：屋根、外壁、防水、ベランダ
- 設備：給湯器、エアコン、水栓、換気扇
- 内装：床や壁、建具の調整
すべてを一度にやる必要はありませんが、壊れやすい設備は先に想定しておくと、突然の出費が怖くなくなります。
保険で効いてくるお金
火災保険は、火だけではない
火災保険は火事だけの保険だと思われがちですが、風災、水濡れ、落雷など、補償範囲の考え方で実際の安心度が変わります。住んでいる地域の災害リスクや、建物の構造で必要な備えは変わるため、必要な範囲を自分の言葉で説明できる形にしておくと納得しやすいです。
地震保険は、家計と価値観で決まる
地震の損害は大きくなりやすい一方で、保険料の負担も重くなりやすいです。加入するかどうかは、立地のリスクだけでなく、被害が出たときに自己資金で立て直せるか、生活再建をどうするかという家計の設計にも関わります。正解が一つではないため、迷うのは自然です。
保険は更新や見直しのタイミングでまとまって効くことがある
保険は月々払いにすると実感が薄い一方で、更新や条件変更のタイミングで支出の存在感が増します。住宅購入時だけで終わりではなく、数年後にまた検討が必要になるものとして扱うと、後で驚きにくいです。
税金で効いてくるお金
毎年の固定資産税と都市計画税
購入後に現実として効いてくるのが税金です。月々のローン返済だけを見ていると、税の支払い月に家計が一気に苦しくなることがあります。支払い方法は自治体や条件で異なるため、支払時期が分かったら、その月だけの出費として扱わず、月割りで積み立てる発想にしておくと安定します。
マンションは管理費も固定費として重い
マンションでは、管理費と修繕積立金が毎月必ず発生します。ローンの返済額にこれが上乗せされるため、住居費の合計で無理がないかを見る必要があります。金額が小さく見えても、年単位で見ると家計への影響は大きいです。
購入後に後悔を減らすコツ
月々の返済ではなく、年間で設計する
税金や保険は、年間で見たときに効いてきます。月々の返済が同じでも、年に一回の支払いが重なると苦しい。だから、家計の設計は月だけでなく年で見た方が判断がぶれません。
まとめて来る支出に備えて、積み立て口座を分ける
修繕、税金、保険は、支出の性質が違います。ひとつの口座に入れると、何に使っていいお金か分かりにくくなります。用途を分けるだけでも、使い込みを防ぎやすくなります。
想定外はゼロにならない前提で、余白を残す
家は生活の土台ですが、暮らしの中で消耗したり故障したりします。想定外をゼロにするより、想定外が来ても立て直せる余白を持つ方が現実的です。余白は贅沢ではなく、安心を買うための費用です。
免責事項
本記事は一般的な情報提供を目的としており、特定の不動産取引、保険契約、税務判断等を推奨または保証するものではありません。修繕費、保険料、税金等の内容や金額、支払い時期は、物件の条件、地域、自治体の制度、契約内容等により異なります。最終的な判断は、契約書面、重要事項説明書、保険約款、自治体の案内等を確認のうえ、ご自身の状況に合わせて行ってください。必要に応じて、不動産会社、金融機関、保険会社、税理士、司法書士などの専門家へご相談ください。
