家の購入でつまずきやすいのは、物件価格そのものより周辺費用です。頭金を入れない選択が必ずしも悪いわけではありませんが、諸費用を知らないまま進むと資金計画が崩れやすい。ここでは頭金ゼロの考え方と、諸費用で起きがちなあるあるを整理します。
頭金ゼロが悪いと言い切れない理由
手元資金を残すメリットがある
頭金を入れると借入額は減りますが、手元の現金も減ります。購入直後は、引っ越しや家具家電の買い替え、細かな修理や手続き費用が重なりやすい時期です。現金が薄いと、想定外の出費に対応できず、結果的に生活が苦しくなることがあります。
問題は頭金より、資金計画の余白
頭金ゼロであっても、毎月の返済と購入後の固定費を含めて無理がない設計なら成立します。逆に、頭金を入れても家計がギリギリなら後悔しやすい。差が出るのは、諸費用と将来の支出を織り込めているかです。
見落としやすい諸費用は何があるか
諸費用は物件種別や契約条件で変わりますが、検討段階で見落とされやすい項目があります。ここでは代表的なものを、分類して把握できる形にします。
契約と手続きに関わる費用
- 手付金
- 印紙税
- 登記費用、司法書士報酬
- 仲介手数料（仲介のとき）
住宅ローンに関わる費用
- 事務手数料
- 保証料（必要な商品もある）
- 団体信用生命保険に関わる上乗せが発生するケース
- 金利タイプや条件に関わる費用の違い
保険と税に関わる費用
- 火災保険
- 地震保険（加入の有無で設計が変わる）
- 固定資産税、都市計画税（引渡し時の精算など）
引っ越しと暮らしの立ち上げ費用
- 引っ越し代
- 家具家電の買い替え
- カーテン、照明、収納用品
- ネット回線、各種初期設定
諸費用を知らないと起きるあるある
あるある1：契約直前に想定外の現金が必要になる
購入の後半は、まとまった支払いが立て続けに発生します。ローンを組むつもりでも、手付金や手続き費用は現金で必要になることが多い。頭金を入れない前提で現金を温存していたのに、諸費用で想像以上に減り、引っ越しや生活費が不安になる流れが起きがちです。
あるある2：家具家電を我慢して生活の満足度が下がる
新居に合わせて必要なものが増えます。ところが諸費用で資金が削れると、必要な家電の買い替えやカーテン、照明が後回しになり、生活の立ち上げが不便になります。家を買ったのに暮らしが整わない、という不満につながりやすいです。
あるある3：修理や調整が必要でも動けない
入居後に気づく不具合や調整はゼロではありません。ドアの建て付け、網戸、設備の微調整など、小さな出費でも現金が薄いと対応が遅れます。小さな不便が積み重なるほど、住まいへの評価が下がりがちです。
あるある4：ローン条件の違いが理解できず、後から後悔する
金利だけ見て進めると、手数料体系や保証料の扱い、繰上返済のしやすさなどで差が出ます。契約時に比較できていないと、後から変更したくなっても手間やコストがかかり、もやもやが残りやすいです。
あるある5：税金の支払い時期に驚く
固定資産税や都市計画税は、支払いのタイミングがまとまって来ることがあります。月々の返済だけで家計を見ていると、税の支払い月に一気に苦しくなることがあります。
頭金ゼロで進めるなら、ここだけは押さえる
手元資金の最低ラインを決める
購入に使う資金とは別に、生活防衛として手元に残す現金を先に決めます。ここを曖昧にすると、諸費用が膨らんだときに一気に不安が増えます。
諸費用は、見積もりを一度まとめて確認する
項目が散らばっていると実感が湧きにくいので、契約関連、ローン関連、保険税、引っ越し暮らしの四つに分けて合算します。合計を見た上で、どこを削れるかを考える方が現実的です。
削るのは後から調整できる費用から
引っ越し直後は全部を整えたくなりますが、優先順位をつけて後から整える前提を持つと資金計画が崩れにくいです。逆に、保険や手続き費用など、後から取り返しづらい部分を軽視しないことが大切です。
免責事項
本記事は一般的な情報提供を目的としており、特定の不動産取引、住宅ローン、保険加入等を推奨または保証するものではありません。諸費用や税金、保険料、手数料等は物件の条件、契約内容、地域、金融機関等により異なります。最終的な判断は、見積書、契約書面、重要事項説明書等を確認のうえ、ご自身の状況に合わせて行ってください。必要に応じて、金融機関、不動産会社、ファイナンシャルプランナー、税理士、司法書士などの専門家へご相談ください。
