保険を見直すとき、「掛け捨てはもったいないから、貯蓄型保険のほうが得なのでは」と考える人は少なくありません。たしかに貯蓄型保険には、保障を持ちながら将来の解約返戻金や満期保険金に期待できるという特徴があります。しかし、すべての人に向いているわけではありません。家計状況や目的によっては、保険料の負担が重くなり、途中解約で損を感じやすくなることもあります。
貯蓄型保険は「保険」と「貯蓄」が一体になった商品
貯蓄型保険とは、万一の保障に加えて、将来受け取れるお金がある保険のことです。代表的なものには、終身保険、養老保険、個人年金保険、学資保険などがあります。
掛け捨て型の保険は、保険期間中に万一のことがあった場合の保障を重視する商品です。一方、貯蓄型保険は、保障を持ちながらお金を積み立てる性質があります。そのため、同じ保障額で比較すると、掛け捨て型より毎月の保険料が高くなりやすい点に注意が必要です。
デメリットが大きい人の共通点
毎月の保険料に余裕がない
貯蓄型保険で損を感じやすい人の共通点は、毎月の保険料が家計を圧迫していることです。将来のために積み立てているつもりでも、生活費や教育費、住宅ローン、車の維持費などで余裕がない状態では、保険料の支払いが負担になります。
保険は長く続けることで本来の効果を発揮しやすい商品です。途中で支払いが苦しくなり解約すると、支払った保険料より解約返戻金が少なくなる場合があります。特に加入してから短期間で解約すると、元本割れする可能性があるため注意が必要です。
近い将来に使うお金を保険に入れてしまう
数年以内に使う予定があるお金を、貯蓄型保険に回してしまう人も注意が必要です。車の買い替え、子どもの進学、住宅関連費、親の介護費用など、近い将来に必要になるお金は、すぐ使える形で残しておくことが大切です。
貯蓄型保険は、銀行預金のように自由に引き出せるものではありません。解約すればお金を受け取れる場合もありますが、タイミングによっては損失が出ることがあります。使う時期が決まっているお金まで保険に入れると、必要なときに取り崩しにくくなります。
保障内容を理解せずに加入している
「貯蓄もできるから安心」という理由だけで加入すると、必要な保障が不足していることがあります。たとえば、死亡保障を重視したいのか、老後資金を準備したいのか、教育費を積み立てたいのかによって、選ぶべき商品は変わります。
金融庁も、民間保険は公的保険を補完する役割があるため、公的保険の保障内容を理解したうえで必要に応じて加入を検討することが重要だと案内しています。保障と貯蓄を一緒に考える前に、まず「何に備えるための保険なのか」を整理することが大切です。
運用目的なのに保険だけで考えている
将来のお金を増やすことが主な目的なら、貯蓄型保険だけで考える必要はありません。保険には保障機能がある一方で、保険料の中には保障にかかる費用なども含まれます。そのため、単純な資産形成だけを目的にすると、投資信託や預金など他の選択肢と比較したほうがよい場合があります。
もちろん、貯蓄型保険が必ず悪いわけではありません。強制的に積み立てられる、万一の保障を同時に持てる、解約しにくいことで長期的に残しやすいといった利点もあります。ただし、「増やすこと」だけを目的にするなら、保険以外の選択肢も並べて検討する必要があります。
貯蓄型保険が向いている人もいる
貯蓄型保険は、家計に余裕があり、長期間保険料を払い続けられる人には選択肢になります。万一の保障を持ちながら、将来の資金準備も進めたい人にとっては、仕組みが合う場合があります。
また、自分で投資や積立を続けるのが苦手な人にとっては、保険料として自動的に支払う仕組みが役立つこともあります。途中で簡単に引き出せないからこそ、将来のために残しやすいという考え方もできます。
見直すなら「損得」より先に目的を確認する
保険見直しで大切なのは、貯蓄型か掛け捨て型かを先に決めることではありません。まず、今の家計で無理なく払える保険料はいくらか、必要な保障はいくらか、いつ使うお金なのかを確認することです。
貯蓄型保険は、長く続けられる人にとっては有効な選択肢になる一方、家計に余裕がない人や短期間で解約する可能性がある人には負担が大きくなることがあります。保険は一度入ったら終わりではなく、年齢、家族構成、収入、住宅ローン、老後資金の状況に合わせて見直すことが重要です。
「掛け捨ては損」「貯蓄型なら安心」と決めつけず、自分に必要な保障と、自由に使えるお金のバランスを見ながら選ぶことが、後悔しない保険見直しにつながります。
