掛け捨て保険は損かも。見直しでいくら戻るかシミュレーション

「戻る」の正体は解約金より毎月の固定費

掛け捨て保険は、基本的に貯蓄ではなく「保障のための支払い」です。解約しても解約返戻金がない、またはごく少ない商品も多いため、「解約したらお金が戻る」と期待するとズレが出ます。見直しで家計に戻りやすいのは、解約金よりも「毎月の保険料が軽くなる分」です。まずは、保障が重複していないか、必要な期間・金額になっているかを整理して、固定費を減らせる余地を確認しましょう。

掛け捨てでも解約返戻金が少ない理由

定期保険などの保障性が高い商品は、解約返戻金がないか、あっても少額になりやすいとされています。特に加入して間もない解約では「ほぼ戻らない」ケースもあります。解約返戻金があるかどうか、あるなら金額はいつ時点でいくらかは、証券や契約内容のお知らせで確認できます。

見直しで「戻るお金」を計算する手順

• いま払っている保険料を全部書き出す（生命・医療・がん・特約・共済など）
• 目的ごとに分ける（死亡保障、入院、就業不能、がん、介護など）
• 重複している保障を探す（似た特約が複数、入院日額が過大など）
• 必要な期間を決める（子どもの独立まで、住宅ローン完済まで等）
• 削れる保険料＝家計に戻る額として試算する

シミュレーション例

ここでは「解約金ではなく、毎月の固定費がどれだけ戻るか」の例を示します。金額は一例で、保険料は年齢・健康状態・保障内容で変わります。

見直しで損しやすい落とし穴

• 保障が途切れる：新しい契約が成立する前に解約しない
• 健康状態で入り直せない：告知や審査が必要な場合がある
• 解約返戻金の誤解：定期保険は返戻金がない・少ない商品もある
• 必要保障を削りすぎる：目的（誰のため、いつまで）を先に決める

今日できるチェックリスト

• 保険証券（またはマイページ）で「保障内容」「月額保険料」「解約返戻金の有無」を確認
• 会社の団体保険・共済・自治体制度など、すでにある保障を把握
• 見直し後の「月いくら戻るか」を先に計算してから、解約や減額を検討

出典：生命保険文化センター「定期保険」／生命保険文化センター「解約する場合の留意点」／国民生活センター「生命保険関連の相談」