家計を立て直したいのに、何から手を付ければいいか分からない。家計簿アプリを入れてみたけれど続かなかった。こうした悩みはとても自然です。家計は気合いで改善するより、順番を守って仕組みを作るほうがうまくいきます。ポイントは、固定費を軽くして土台を作り、変動費は枠でコントロールし、最後に貯め方を自動化することです。この記事では、この順番が効く理由と、今日から動ける手順を初心者向けにやさしくまとめます。
固定費を先に触ると家計の余力が毎月増える
固定費は一度見直すと効果が続くため、家計を立て直す最初の一手に向いています。
固定費は、毎月ほぼ同じ金額が自動で出ていく支出です。ここが重いままだと、食費や日用品を我慢しても、黒字が安定しにくくなります。逆に固定費が少しでも軽くなると、毎月の余力が増え、その余力を貯蓄や臨時費に回しやすくなります。まずは、固定費を大きい順に眺めて、手を付けやすい所から減らしていきましょう。
固定費は五つに分けて点検すると迷いません
- 住まい：家賃や住宅ローンが負担になりすぎていないか
- 保険：目的が説明できるか、保障が重複していないか
- 通信：スマホのプランやオプション、回線のセットが過剰になっていないか
- サブスク：最近使っていない契約が残っていないか
- 車関連：駐車場、保険、税金、車検まで含めた負担感はどうか
全部を一気に直そうとしなくて大丈夫です。まず一つ、次にもう一つ、という形で十分に効果が出ます。
変動費は細かく記録するより枠を作る
変動費はブレやすい支出なので、記録よりも枠で管理すると続きやすくなります。
変動費は、食費や日用品、外食、交際費など、月によって増減しやすい支出です。ここを完璧に把握しようとして、家計簿が続かない人は多いです。続けるコツは、細かい分類よりも、増えやすい費目だけ枠を作って管理することです。枠があれば、使いすぎに早く気づけて、翌週や翌月で調整できます。
枠を作るのは三つだけで十分です
- 食費：外食や惣菜も含めた合計で考える
- 日用品：ドラッグストアやネット購入も同じ枠に入れる
- 自由費：カフェ、コンビニ、ちょい足しの買い物などをまとめる
枠を作ったら、使ったら減っていく形にします。現金で封筒管理でも、口座を分けても、チャージ残高で管理しても構いません。やり方より、枠が見える状態を優先してください。
貯め方は先取りで意思決定から外す
貯蓄は残ったら貯めるのではなく、先に分ける形にすると成功しやすくなります。
忙しい時期ほど、月末に貯めようとしても予定外の出費が入りやすく、貯蓄は後回しになりがちです。先取りは、給料日に一定額を自動で移すだけなので、意思の強さに左右されにくいのが強みです。最初は小さく始めて、生活が苦しくないことを確認しながら増やしていくと続けやすくなります。
口座を三つに分けると家計が崩れにくくなります
- 生活費口座：毎月の支払いを集める
- 積立口座：先取りで移す
- 臨時費口座：税金や更新費など年に数回の出費に備える
臨時費を分けておくと、税金や家電の買い替えが来ても生活費が崩れにくくなり、貯蓄が育ちやすくなります。
固定費から始める30日プラン
短期間で手応えを出すなら、固定費の棚卸しと先取り設定を優先し、変動費は枠で軽く整えます。
1週目は固定費の棚卸しだけをやる
通帳やカード明細を見て、住まい、保険、通信、サブスク、車関連の支払いを一覧にします。金額が分からないものは、いったん目安で書き出して後で確定させれば大丈夫です。まず見える形にすることが目的です。
2週目は減らせる固定費から動く
使っていない契約の解約や、プラン変更など、すぐできるものから着手します。大きいテーマに見えても、やることは小さな手続きの積み重ねです。できた分だけで家計の余力が出ます。
3週目は先取りと臨時費の自動化を入れる
給料日に自動で移す設定を入れます。最初は少額で構いません。臨時費も同じ日に少しだけ積み立てて、年に数回の出費を月割りで準備する感覚を作ります。
4週目は変動費の枠を置いて調整に慣れる
食費、日用品、自由費の枠だけ決めます。枠を超えたら翌週で少し抑える、といった調整で回します。完璧を目指すより、調整できる状態を作るほうが家計は安定します。
家計が整ってきたサインは黒字が続くこと
家計が立て直せているかは、残高の大きさよりも、毎月の黒字が続くかで判断できます。
固定費が軽くなり、変動費が枠の中に収まり、先取りが止まらずに回っている。これがそろうと、家計は自然に積み上がる状態になります。次にやることは、積立額を少しずつ増やしたり、臨時費の項目を増やしたりして、自分の暮らしに合う形へ整えていくことです。
